落實四步驟 教對孩子正確金錢觀

　　發展心理學大師皮亞傑(JeanPiaget)將兒童認知能力發展分為：從出生到2歲的“感覺動作期”、2～7歲間屬“思想動作前期”、7～11歲則處於“具體思想運作期”、11～15歲就進入“形式思想運作期”。

　　瑞士銀行前產品策略暨顧問服務處副總裁及著有《富總裁的投資私房學》等書的財經作家楊偉凱建議，“具體思想運作期”剛好從“國小”開始，兒童已逐漸掌握邏輯思考方法，例如事物的因果、歸類，加上此時也都具備基本的數學、買賣交易概念，正是切入學習理財的好時機。

　　《Smart智富》月刊專訪長期關注兒童、青少年理財教育的郭乃鋒、陳琬惠與楊偉凱等3位專家，歸納其意見，匯整為4步驟，作為教導孩子學習金錢價值觀與金錢規劃的基礎：

　　步驟1常在日常生活中討論

　　要讓小朋友分清楚“需要”與“想要”這個理財概念的第1步，最好的方式就是在生活情境中去討論。

　　◎方法：陳琬惠建議，像是看了一部影片，就能與小孩討論，影片中人購物的情況是被欲望驅使的“想要”，還是為了生活運轉的“需要”，等小孩有一定概念後，再帶入想給他零用錢這件事。

　　步驟2訓練小孩記賬習慣

　　楊偉凱認為，有了記賬習慣後，不僅能了解錢從哪裡來，又花到哪裡去，還可以藉此學會當資源有限時，該如何分配、管理的能力。

　　陳琬惠指出，不一定需要要求小孩天天記賬，不過當剛開始給零用錢時、“國小”生進入高年級、或是剛上“國中”等重要階段，因為生活型態改變較大，至少要能記賬1個月以上，讓新生活的消費面貌進到小孩腦中，之後即使不記賬了，小孩也會有數字概念，同樣有記賬效果。

　　◎方法：開始給零用錢後，要求小孩將每一筆支出都要記下來，如果賬本數字和實際金額不符合，則以減少下一次零用錢金額，或是必須縮短玩游戲的時間等作為警惕。

　　步驟3一起檢視花費行為

　　孩子剛開始有零用錢時，會覺得自己變得“獨立”了，可能每樣東西都想要，郭乃鋒建議，記賬之後，還要定期與小朋友進行賬本討論，藉此更清楚小孩的理財性格、想法，進而找到循循善誘的機會。

　　陳琬惠提醒，在訓練的過程中，父母要有堅持的態度，千萬不要因為小孩提早花完零用錢就心軟而給錢，或答應額外支付買禮物的錢，應該讓小朋友了解，當財務透支時，就必須學會忍耐，而非伸手要錢。

　　根據臨場上的經驗，比較會花費的小孩，在經過幾次“透支”狀況後，通常就會學到控制預算的重要性。

　　◎方法：若小孩零用錢花費都在“需要”的領域時，可以問他“那你想買玩具的時候怎麼辦？”或是當小孩透支時，詢問“之前的花費有什麼是可以省下來的呢？”

　　步驟4學會設定目標

　　“不是把零用錢統統存下來，就是好的理財教育。”郭乃鋒說，人的一生中要不斷面臨金錢、選擇、規劃的問題，因此，協助小孩從小學會設定目標、了解延遲享受就能有計劃達成目標的能力將會受用無窮。

　　等到小孩有基礎的理財知識後，陳琬惠建議，平常就可以丟問題給小朋友，像是“下星期我們要去百貨公司，你想買什麼嗎？”、“等一下我們要去圖書館，但是只有200元的預算，你覺得應該怎麼安排？”、“下個月我們有家庭旅游，該怎麼安排比較好？”

　　當小孩畫出夢想後，就能進一步誘導他們思考，如何在“總額框架”中，一步一步學會規劃，朝夢想前進。

　　◎方法：以出門到圖書館為例，你可以問小孩，要坐公交車還是出租車去？如果選出租車，比較舒服又快速，但是這樣我們就沒辦法吃蛋糕、喝飲料喔！坐公交車比較久，但是便宜，多余的預算可以存起來！把每個選項的優缺點都並列出來，也不需急著給孩子答案，讓他們學習選擇、判斷。